Drágábbak az új hitelek, de nem sokáig: először haladta meg a törlesztőrészlet értékét befolyásoló új mutató a ROBOR-t

Nem elég egy új mutató. A reális kamatcsökkenés akkor következik be, ha a gazdaság állapota javul Fotó: Pixabay.com

Nem elég egy új mutató. A reális kamatcsökkenés akkor következik be, ha a gazdaság állapota javul Fotó: Pixabay.com

Akár 200 lejjel is csökkenhetett a jelzáloghitelek havi törlesztőrészlete, miután az elmúlt időszakban erőteljes csökkenésnek indult az irányadó bankközi kamatlábak (ROBOR) értéke. A tavaly bevezetett fogyasztói hitelek irányadó mutatója (IRCC) most először magasabb a 3 és a 6 havi ROBOR-nál is. A Krónikának nyilatkozó szakember szerint viszont a kettő közötti különbségek öt év távlatában kiegyenlítődnek.

Bálint Eszter

Bíró Blanka

2020. július 06., 08:372020. július 06., 08:37

2020. július 06., 10:482020. július 06., 10:48

Olcsóbbak lettek júliustól a régi hitelek törlesztőrészletei, miután a Román Nemzeti Bank (BNR) június 30-án közölte: a tavaly májustól a lakossági kölcsönök törlesztőrészletének kiszámításakor használt fogyasztói hitelek irányadó mutatója (IRCC) 2,41 százalékon áll. Ez az első alkalom az új mutató bevezetése óta, hogy mind a háromhavi irányadó bankközi kamatlábnál (ROBOR 3M), mind a hathavi ROBOR-nál magasabb az értéke – előbbi pénteken 2,19 százalékon, utóbbi 2,24 százalékon állt.

Mint ismeretes, az IRCC-t tavaly májusban vezették be, miután a naponta meghatározott irányadó bankközi kamatlábak 3 százalék fölé emelkedtek, és így óriásit ugrott a havi törlesztőrészletek összege. Az új, negyedévente meghatározott mutató viszont csak az azóta eltelt időszakban megkötött hitelszerződésekre érvényes, nem volt visszamenőleges hatása. Azóta

az IRCC mindvégig alacsonyabb szinten állt, mint a három- vagy hathavi ROBOR, holott az új mutató bevezetésével a politikum épp azt ígérte, a kamatok csökkenni fognak.

Most viszont fordult a kocka. Így történhet meg, hogy például egy 67 ezer eurós, bő három esztendeje 30 éves futamidővel felvett jelzáloghitel esetében – amelynek korábbi havi törlesztőrészlete a járványhelyzet előtt meghaladta az 1900 lejt – három hónappal ezelőtt több mint 100 lejjel csökkent a havi részlet. Most pedig a hiteles már „csak” alig több mint 1700 lejt fizet, nagyrészt a hat hónapos irányadó bankközi kamatláb folyamatos csökkenése miatt.

Öt hónap eltolódás adja a különbséget

„Fáziseltolódás miatt magasabb az IRCC, mint a ROBOR” – jelentette ki megkeresésünkre Bordás Attila. A LAM Mikrohitel Rt. igazgatóhelyettese kifejtette, a június 30-án közzétett 2,41 százalékos IRCC az első negyedév adatait tükrözi, míg a 2,19 százalékos háromhavi ROBOR a naprakész érték. Az öt hónapos eltolódásból származik a különbség.

A szakértő rámutatott,

az irányadó bankközi kamatláb a relevánsabb, így a fogyasztói hitelek irányadó mutatója is valószínűleg esni fog, ám ez csak a jövő negyedévben derül ki.

„Mind a két mutató pontosan meghatározott: a ROBOR-t az ajánlatok alapján, míg az IRCC-t a megvalósult tranzakciók átlagkamatát figyelembe véve számolják ki. A ROBOR bankközi kamatláb, tehát azt mutatja, hogy a bankok egymás között milyen ajánlatokat tesznek, amikor forrásokat adnak-vesznek. Ha egyik pénzintézetnek több a betétje, mint a hitele, akkor ajánlatot tesz, hogy kölcsönad egy másik banknak – például 100 millió lejt három hónapra egy adott kamattal. A másik bank viszont felvenne hitelt, az is tesz egy ajánlatot, és a kettő átlagából számolják ki a ROBOR-t, de ez nem azt jelenti, hogy a tranzakció meg is valósul” – magyarázta Bordás Attila.

Hozzátette: éppen ezért a ROBOR-t azonnal számolják, míg a megvalósult tranzakciók alapján kiszámolt IRCC-t több hónapos késéssel hozzák nyilvánosságra. Ennyi idő alatt pedig rengeteg minden történt a piacon,

a koronavírus-járvány miatt pénzpiaci felesleg alakult ki, hiszen a hitelezési ritmus csökkent, a megtakarítási kedv növekedett.

 

•  Fotó: Pixabay Galéria

Fotó: Pixabay

 

A kamat akkor csökken, ha a gazdaság állapota javul

A szakértő egyúttal arra is ráirányította a figyelmünket, hogy tulajdonképpen mind a két mutató a gazdaság állapotának a „hőmérője”, és a gazdasági helyzetet kisebb-nagyobb eltéréssel mind a kettő követni fogja.

Idézet
A politikum csúsztatása volt, hogy ha bevezetnek egy újabb mutatót, a kamatok csökkenni fognak. A kamatok csak akkor csökkennek, ha a gazdaság állapota javul, nem akkor, ha újabb és újabb mutatókat vezetnek be”

– szögezte le Bordás Attila.

Elmondása szerint amúgy hosszú távon szinte mindegy, hogy valakinek ROBOR- vagy IRCC-alapú hitele van, mert a kettő közötti különbségek öt év távlatában kiegyenlítődnek. Eltérések mindig lesznek, mert a ROBOR hamarabb reagál a piaci mutatókra, nagyobb a kilengési lehetősége, míg az IRCC később mutatja a folyamatokat, de például egy húszéves jelzálog­alapú hitel esetén szinte mindegy, hogy melyik mutatót vették alapul, tehát a felhasználónak ezek a kilengések minimális kockázatot jelentenek.

Idézet
Ha azt szeretnénk, hogy olyan kamatok legyenek, mint Németországban, akkor olyan gazdaságot kell felépíteni, mint az ottani”

– húzta alá a pénzügyi szakértő. Kérdésünkre kijelentette: a ROBOR és az IRCC szintjét kis mértékben befolyásolhatja a Román Nemzeti Bank, de látványos változásokat nem eszközölhet, hiszen a romániai pénzintézetek többsége külföldi anyavállalattal rendelkezik, a forrásai egy részét onnan kapja, így a kamat nagysága a gazdaság helyzetének érzékeny mutatója.

Ha például idén szeptembertől a kormány 40 százalékkal megemeli a nyugdíjakat, ha tovább emelkedik a költségvetési hiány, ha nő a munkanélküliség, az infláció, a külkereskedelmi mérleg, a kamat nőni fog.

Bármelyik mutató romlik, azt jelenti, hogy az országon belül nagyobb a kockázat, ezt mind a két mutató követni fogja – részletezte a pénzügyi szakértő. Meglátása szerint ezt a folyamatot egy új mutató bevezetésével nem lehet befolyásolni, az IRCC tavalyi elfogadása nem megoldás, hanem politikai döntés volt. „A reális kamatcsökkenés akkor következik be, ha a gazdaság állapota javul. Addig bevezethetnek harmadik vagy negyedik mutatót is, attól nem lesznek olcsóbbak a hitelek. Ez csak akkor fordul meg, ha a gazdaság kezd felépülni, érkeznek a pozitív jelek, és a bankok azt érzékelik, hogy csökken a piaci kockázat” – hangsúlyozta Bordás Attila.

•  Fotó: Pixabay.com Galéria

Fotó: Pixabay.com

A bankokat nem érinti a mutatók változása

A bankok nyereségét nem befolyásolja az új mutató bevezetése – hívta fel a figyelmet egyúttal a szakértő. A pénzintézeteknek ugyanis az új hiteleket is úgy adják, hogy kiszámolják, mennyiért éri meg a kölcsönt kiadni. Mint magyarázta,

a magánszemélyek által felvett kölcsönök esetében kötelező módon az IRCC-hez kell kötni a kamatot, de a banki marzsot (a kamat fix eleme) úgy számolják ki, hogy bármelyik mutatót vonják ki a végső kamatból, a bank ezzel nem veszít, és nem nyer.

Mint ismeretes, a hitelszerződés aláírásának pillanatában a kamat úgy áll össze, hogy valamelyik mutatóhoz – ROBOR vagy IRCC – hozzáadódik a bank által kiszámolt marzs. Ez utóbbi a törlesztés időtartama alatt nem változik, de a részletek nagyságát a mutató alakulása befolyásolhatja. „A banknak nincs költségkockázata, hosszú távon számol: korábban a ROBOR-t, most az IRCC-t beépíti az árába, tehát ezek mozgása nem zavarja, a különbséget a végső felhasználó fizeti meg” – összegezte a szakértő.

szóljon hozzá! Hozzászólások

Hírlevél

Iratkozzon fel hírlevelünkre, hogy elsőként értesüljön a hírekről!

Ezek is érdekelhetik

A rovat további cikkei

2025. július 13., vasárnap

Elmaradnak a vendégek? Vészharangot kongatnak az idegenforgalomban érdekeltek

Jelentős, akár 20–30 százalékos visszaesés lehet idén a romániai idegenforgalomban a közalkalmazottaknak nyújtott üdülési csekkek körüli módosulások, illetve az áfa megemelése miatt – kongatták meg a vészharangot a turizmusban érdekelt vállalkozók.

Elmaradnak a vendégek? Vészharangot kongatnak az idegenforgalomban érdekeltek
2025. július 11., péntek

Otthonteremtés most, azonnal! Rövid ideig sok ezer eurót spórolhatnak az új lakást vásárlók

Nagy nyomás nehezedik az új otthonban gondolkodókra, hiszen a deficitcsökkentés miatt augusztus elsejétől megszűnik a kedvezményes áfakulcs, és 21 százalékosra emelkedik az új építésű lakások értékesítésekor felszámolt általános forgalmi adó.

Otthonteremtés most, azonnal! Rövid ideig sok ezer eurót spórolhatnak az új lakást vásárlók
2025. július 11., péntek

Nem kérnek a megszorításokból: ezúttal a vízügyi igazgatóság alkalmazottai vonultak utcára

A román vízügyi igazgatóság (ANAR) átszervezése veszélyezteti a vízgazdálkodási infrastruktúrát és pusztító hatása lesz az alkalmazottakra és családjaikra – közölte egy nyílt levélben az intézmény szakszervezete (SMAR).

Nem kérnek a megszorításokból: ezúttal a vízügyi igazgatóság alkalmazottai vonultak utcára
2025. július 11., péntek

Végső búcsú az első román fapados légitársaságtól

A hosszas csődeljárás után a bíróság döntött az első román fapados légitársaság, a Blue Air felszámolásáról – írta a Profit.ro a csődbiztos közleménye alapján.

Végső búcsú az első román fapados légitársaságtól
2025. július 11., péntek

Az Európai Bizottság elvenné az agrártámogatások egy részét, a romániai gazdaszervezetek is aláírásgyűjtésbe fogtak

Az Európai Bizottság a következő pénzügyi ciklusban gyökeresen átalakítaná a területalapú mezőgazdasági támogatások rendszerét, amelynek legnagyobb vesztesei a kelet-európai gazdák lennének. Ez ellen gyűjtenek aláírásokat a romániai gazdaszervezetek is.

Az Európai Bizottság elvenné az agrártámogatások egy részét, a romániai gazdaszervezetek is aláírásgyűjtésbe fogtak
2025. július 11., péntek

Enyhén csökkent az átlagbér, nem az IT-szektorban voltak a legnagyobb fizetések májusban

Májusban áprilishoz képest 139 lejjel, azaz 2,5 százalékkal 5508 lejre csökkent a nettó átlagbér Romániában – közölte pénteken az Országos Statisztikai Intézet (INS).

Enyhén csökkent az átlagbér, nem az IT-szektorban voltak a legnagyobb fizetések májusban
2025. július 11., péntek

Tovább nőtt az infláció, az élelmiszerek drágultak a legnagyobb mértékben

A májusi 5,45 százalékról júniusban 5,7 százalékra nőtt az éves infláció Romániában – közölte pénteken az Országos Statisztikai Intézet (INS).

Tovább nőtt az infláció, az élelmiszerek drágultak a legnagyobb mértékben
2025. július 10., csütörtök

Damoklész kardjaként lebeg a leminősítés kockázata Románia feje felett

A Moody's szerint a kormány első deficitcsökkentő csomagja fontos lépés a költségvetési egyensúly megteremtéshez, ám a felvállalt céloktól való bármilyen eltérés Románia leminősítéséhez vezethet.

Damoklész kardjaként lebeg a leminősítés kockázata Románia feje felett
2025. július 10., csütörtök

Gazdasági miniszter: számos állami cég vezetőinek nőttek a juttatásai az elmúlt hónapokban

Akár ötszörösére is megemelték egyes állami cégek vezetőinek a juttatásait az elmúlt hónapokban, miközben a kormány a takarékossági intézkedéseken dolgozott – közölte Radu Miruță gazdasági miniszter.

Gazdasági miniszter: számos állami cég vezetőinek nőttek a juttatásai az elmúlt hónapokban
2025. július 10., csütörtök

Nem túl biztatóak a román GDP-adatok

A bruttó hazai termék (GDP) az idei első negyedévben az előző negyedévhez képest stagnált, 2024 első negyedévéhez képest pedig 0,3 százalékkal nőtt – derül ki az Országos Statisztikai Intézet (INS) csütörtökön közzétett előzetes adataiból.

Nem túl biztatóak a román GDP-adatok
Nem túl biztatóak a román GDP-adatok
2025. július 10., csütörtök

Nem túl biztatóak a román GDP-adatok