Rá kell tapintani a lényegre. A legtöbb bank hajlandónak mutatkozhat engedményeket tenni egy jó ügyfél megtartása érdekében
Fotó: Pixabay.com
Már meglevő bankkölcsön esetén érdemes félévenként-évenként szétnézni a piacon jobb lehetőségért, új hitel felvétele előtt pedig kötelező módon több helyről kell ajánlatot kérni – jelentette ki a Krónikának Bordás Attila. A pénzügyi szakembert egy kolozsvári ügyfél esetéből kiindulva faggattuk: a régi, azaz „ROBOR-os” jelzáloghiteles – ha csak ideiglenesen is, de – több száz lejt faragott le havi törlesztőrészletéből, miután a feltételek újratárgyalását kérvényezte bankjától.
Minden téren végigsöprő dráguláshullámmal szembesülünk, az „egekbe szökés” pedig a régebbi, változó kamatozású bankhitelek törlesztőrészleteire is érvényes. Hiszen rég nem látott csúcsokra hágtak a számlánkról havonta „leszívott” összegeket duzzasztó kamatlábak, és a rövid távú előrejelzések sem kecsegtetnek túl sok jóval.
Példánkban egy kolozsvári székhelyű bank ügyfelének esetét ismertetjük. A középkorú férfi januárban arra ébredt, hogy jelzáloghitelének törlesztőrészlete a decemberi 1667 lejről 1888 lejre ugrott. Az ügyfél öt évvel ezelőtt 68 ezer eurónak megfelelő lejt vett fel lakásvásárlásra. Akkor még a fix kamatrész mellett a lejben felvett jelzáloghitelek esetében alkalmazott bankközi hitelkamatlábat, az úgynevezett ROBOR-t használták a változó kamatú részletek „frissítésére” a romániai pénzintézetek. A Kolozs megyei illető 2017 tavaszán 1550 lejes havi törlesztéssel kezdte harmincéves „kalandját”, ám az azóta eltelt időszakban csaknem 2000 lejre is megnőtt a háromhavonta változó fizetnivaló, majd fokozatos csökkenésnek indult – ám jött a januári ugrás.
A negyvenes évei elején járó férfi – mivel számos bank hitel-újrafinanszírozási hirdetésével találkozott a közelmúltban – elhatározta, hogy utánaérdeklődik, miről is szólnak az ajánlatok. Ám először betért saját pénzintézetéhez: „jó ismerősként” nem tudnak-e valamilyen személyre szabott ajánlattal előrukkolni.
Azt javasolták, kérvényezheti, hogy a ROBOR-ról álljanak át az előbbit 2019-ben felváltó indexre, a fogyasztói hitelek irányadó mutatójára (IRCC), amelyet anno a törlesztőrészletek stabilizálása érdekében vezetett be a kormány és a jegybank; a 2019 tavasza óta felvett hitelek esetében már ezt a kamatlábat alkalmazzák.
Bár szakemberek szerint az IRCC nem garantálja, hogy az emberek kisebb részleteket fizetnek, az új referenciamutató bevezetése óta bebizonyosodott, hogy az IRCC általában kisebb volt a ROBOR-nál – csupán rövid ideig haladta meg „elődjét”. Az új, hivatalosan negyedévente „frissített” mutatót már a korábban lebonyolított, valós tranzakciók alapján számolják, miközben elődje a bankok által az egymás közötti adásvételek esetén egy időintervallumban csupán felajánlott kamatok átlagát tükrözi. Egyes szakvélemények szerint magas, növekvő infláció esetén az IRCC-s ügyfelek járnak jobban, miközben a ROBOR nagyon alacsony infláció esetén lehet a „nyerő”.
ami 3,25 százalékos terhet jelent, és erre jött még rá az idén január eleji közléskor 3,13 százalékon álló ROBOR (az IRCC ekkor 1,17 százalékon állt). A banktisztviselő jelezte, az elbíráláskor sokat nyomhat a latban, hogy az ügyfélnek nincsenek elmaradásai, és több szolgáltatásukat is igénybe veszi, legfőképpen rajtuk keresztül kapja fizetését. Ugyanakkor kiderült, hogy a Bukarestbe küldendő kérvényhez „nyomatékosításképpen” csatolni lehet a másik banktól kapott ajánlatot.
összesen 4,5 százalékos kamattal (szemben az éppen meglévő 6,38-assal), a hátralévő 24 évből öt éven keresztül fix törlesztőrészlettel csupán 1620 lejes havi „penzummal” kecsegtettek. Ráadásul olyan körülmények között, hogy az újrafinanszírozás szerint a régi bankkal szemben fennmaradt 285 ezer lejes adósságra 436 ezer lejes újabb kölcsönt vett volna fel.
Számolni lehet vele. Akár több száz lejjel csökkenthető havi részletünk
Fotó: Gábos Albin
Az ajánlat alaposan elgondolkodtatta az ügyfelet, ugyanis nemcsak a kisebb havi összeg, hanem – még ha csak öt évig is – a törlesztőrészlet rögzített mivolta is rendkívül vonzó volt (a régi bank immár nem tudott ilyet ajánlani). Csakhogy egy ilyen „átköltöztetés” sok további költséget és utánajárást generál, hiszen újra végig kell menni a jelzáloghitel felvételével járó eljáráson. Ezért az illető remélte, hogy régi bankja kedvezően bírálja el kérvényét, de attól még csatolta a konkurencia ajánlatát. Bár a régi bank alkalmazottja azt mondta, körülbelül egy hét a várakozási idő, a hitelest végül több mint öt héttel a kérvény benyújtása után értesítették.
Tehát összesen 4,42 százalékos kamattal (3,25 fix + 1,17 IRCC) valamivel több mint 1600 lejes törlesztőrészlet vár márciustól az ügyfélre. A férfit elégedettséggel töltötte el az ajánlat, amelyet elfogadott. Még akkor is, ha tisztában van vele: március végén közlik a referenciamutató új értékét, azaz csak egy hónapot fizet a februárban jelzett feltételek szerint. Az IRCC pedig természetesen szintén nőni fog:
Lassult ugyan a hitelek drágulásának üteme, de továbbra is nőnek a bankközi hitelkamatlábak.
Lapunk szakember véleményét is kikérte az eset kapcsán. Bordás Attila, a LAM Mikrohitel Rt. igazgatóhelyettese megkeresésünkre azt tanácsolta, új hitel felvétele előtt kötelező módon több banktól kell ajánlatot kérni, már meglevő kölcsön esetén pedig érdemes félévenként-évenként szétnézni a piacon jobb újrafinanszírozási lehetőségért. Amikor a gazdaság állapotában nagyobb változások állnak be, mint most is, mindenképpen ajánlatos körülnézni az ajánlatok között.
A kamat csupán egy költsége a hitelnek: hiába tűnik előnyösnek mondjuk az 1,5 százalékos kamat, ha havonta 2–3 százalékos hitelkezelési illetéket is felszámolnak, tehát összességében drágább a kölcsön.
Bordás Attila
Bordás Attila kifejtette, a bankoknál mindig vannak promóciók, ideiglenes kampányok, ezeket kár elszalasztani. A helyzet a piaci konjunktúrától is függ: ha valamelyik banknál épp sok a letét, és kevesebb a hitelezés az emelkedő kamatok miatt, kedvezményeket hirdethet meg, hogy előmozdítsa a folyamatot.
A jelzálogalapú hitelek futamideje általában több mint húsz év, ezért kell időnként „megfuttatni”, mi történik éppen a piacon, mert így előnyre lehet szert tenni. Egy nagy értékű jelzáloghitel esetén az irányadó bankközi kamatlábak (ROBOR) növekedése miatt akár 200 lejjel is emelkedhet a havi törlesztőrészlet. Ilyen esetben érdemes megnézni, vannak-e kedvezőbb ajánlatok, hiszen elcsíphetünk egy olyan lehetőséget, amikor alacsonyabb az összköltség.
Az is megtörténhet, hogy a jelenlegi szerződésünk még mindig a legjobb a piacon, viszont ha azt érzékeljük, hogy különbség van a futó hitelünk költsége és egy másik bank ajánlata között, a saját bankunkhoz is fordulhatunk előnyösebb feltételekért, hiszen minden szerződés újratárgyalható. Mert a bank érdeke, hogy ha kihelyezett egy hitelt, tartsa meg az ügyfelet, hiszen arra már nem kell humánerőforrást fordítani, ami pluszköltséget jelent.
Ilyenkor könnyebben változtatnak a meglevő szerződéseken, mint azokban az időszakokban, amikor sorban állnak az ügyfelek a hitelért.
Románia 2019-ben vezette be a fogyasztói hitelek irányadó mutatóját (IRCC), miután a naponta meghatározott irányadó bankközi kamatlábak (ROBOR) 3 százalék fölé emelkedtek, és így óriásit ugrott a havi törlesztőrészletek összege.
– mutatott rá Bordás Attila. A szakértő hangsúlyozta, jelenleg előnyösebb az IRCC, ám tudni kell, hogy eljöhet az az időszak, amikor magasabb lesz, mint a ROBOR. „Ezt boszorkányság előre látni, de már megtörtént, hogy az IRCC magasabb volt, mint a ROBOR” – szögezte le a pénzügyi szakértő.
Ugyanakkor hangsúlyozta, mind a két mutató a gazdaság egyfajta fokmérője: ha a hazai gazdasági környezet romlik, akkor mind a két mutató emelkedik. A két mutató közötti különbség, hogy a ROBOR az ajánlatok és nem a megvalósult tranzakciók alapján számolt átlag, míg az IRCC-t a megvalósult tranzakciók alapján számolják, ezért lehet kisebb. Ugyanis a bankok ajánlhatják, hogy 5 százalékos kamattal adnak kölcsönt, ha az adásvételek a piacon 3 százalékon valósulnak meg. Másik lényeges különbség a két mutató között, hogy az IRCC fél évvel le van maradva, tehát a jelenlegi az elmúlt év harmadik negyedének az állapotát tükrözi, a ROBOR pedig mindig az aznapit.
Most éppen az a helyzet áll fenn, hogy a piaci volatilitásra, a bizonytalanságra, az inflációra a ROBOR azonnal reagált, így magasabb, mint az IRCC. Viszont ha javul a gazdasági környezet, a ROBOR hamarabb csökken, tehát fáziseltolódás van a két mutató között. Az IRCC alapból alacsonyabb szintről indul, de ez a bankoknál kiegyenlítődik, hiszen a pénzintézetek úgy lövik be a kamatot, hogy nekik ne legyen veszteséges, tehát levonják az IRCC-t vagy a ROBOR-t, és úgy állapítják meg a kamatot.
„Elképzelhető, hogy vannak olyan bankok, melyek lassabban növelik a kamatot, mint a konkurencia, az újrafinanszírozási hitelek kamatát alacsonyabban tartják, mint az új hitelek kamatát, hogy elcsábítsák egymástól a jó ügyfeleket. Válságban minden lehetőséget érdemes kihasználni” – tanácsolja Bordás Attila.
Az Országos Statisztikai Intézet (INS) szerdán közölt adatai szerint a februári 7,23 százalékról 6,61 százalékra csökkent márciusban az éves infláció Romániában.
Rögtön az elején akadályokba ütközik a Nagyvárad és Arad között tervezett gyorsforgalmi út építése: óvás miatt felfüggesztik az egyik szakasz megépítésére kiírt közbeszerzési eljárást.
A romániai üzemanyagpiacot vezető Petrom kedden reggel ismét emelte a benzin és a gázolaj literenkénti árát – ez már a harmadik emelés ebben a hónapban.
Jövő hónaptól sokan árcsökkentést fognak tapasztalni, különösen a gáz esetében, de az elektromos energia esetében is – jelentette ki hétfőn Sebastian Burduja energiaügyi miniszter.
A romániai lakosságnak csupán 16 százaléka gondolja úgy, hogy a biztosítótársaságok foglalkoznak a kártérítés kifizetésével, ha megtörténik a baj – derül ki a romániai fuvarozók szövetsége megbízásából készült közvélemény-kutatásból.
Idén márciusban 22 százalékkal csökkent a forgalomba helyezett új gépjárművek száma Romániában 2023 harmadik hónapjához képest; az elektromos autók szegmensében ennél is nagyobb mértékű, 35,9 százalékos visszaesést jegyeztek.
Hamarosan hivatalosan is befejezettnek nyilvánítják a nagyváradi repülőtér korszerűsítési munkálatait, miután az utolsó szükséges eljárások után elkezdték a projekt átvételét.
Az Európai Unió nem tiltja be a fosszilis tüzelőanyaggal működő kazánokat vagy fűtési rendszereket – például fali gázkazánokat, bojlereket, fűtőberendezéseket stb. – szögezte le közleményében az Európai Bizottság.
Márciusban 1 137 956 nyugdíjas részesült szociális pótlékban, 1647-tel kevesebb, mint az előző hónapban – derül ki az Országos Nyugdíjpénztar (CNPP) szombaton közzétett adataiból.
Az Európai Unió országaiban átlagban 3,3 százalékkal került többe a hús idén februárban, mint egy évvel ezelőtt; a legnagyobb arányú árnövekedést Bulgáriában (8,2 százalék) és Romániában (7,7 százalék) jegyezték – közölte pénteken az Eurostat.
Látogatottsági adatok
szóljon hozzá!