Rá kell tapintani a lényegre. A legtöbb bank hajlandónak mutatkozhat engedményeket tenni egy jó ügyfél megtartása érdekében
Fotó: Pixabay.com
Már meglevő bankkölcsön esetén érdemes félévenként-évenként szétnézni a piacon jobb lehetőségért, új hitel felvétele előtt pedig kötelező módon több helyről kell ajánlatot kérni – jelentette ki a Krónikának Bordás Attila. A pénzügyi szakembert egy kolozsvári ügyfél esetéből kiindulva faggattuk: a régi, azaz „ROBOR-os” jelzáloghiteles – ha csak ideiglenesen is, de – több száz lejt faragott le havi törlesztőrészletéből, miután a feltételek újratárgyalását kérvényezte bankjától.
Minden téren végigsöprő dráguláshullámmal szembesülünk, az „egekbe szökés” pedig a régebbi, változó kamatozású bankhitelek törlesztőrészleteire is érvényes. Hiszen rég nem látott csúcsokra hágtak a számlánkról havonta „leszívott” összegeket duzzasztó kamatlábak, és a rövid távú előrejelzések sem kecsegtetnek túl sok jóval.
Példánkban egy kolozsvári székhelyű bank ügyfelének esetét ismertetjük. A középkorú férfi januárban arra ébredt, hogy jelzáloghitelének törlesztőrészlete a decemberi 1667 lejről 1888 lejre ugrott. Az ügyfél öt évvel ezelőtt 68 ezer eurónak megfelelő lejt vett fel lakásvásárlásra. Akkor még a fix kamatrész mellett a lejben felvett jelzáloghitelek esetében alkalmazott bankközi hitelkamatlábat, az úgynevezett ROBOR-t használták a változó kamatú részletek „frissítésére” a romániai pénzintézetek. A Kolozs megyei illető 2017 tavaszán 1550 lejes havi törlesztéssel kezdte harmincéves „kalandját”, ám az azóta eltelt időszakban csaknem 2000 lejre is megnőtt a háromhavonta változó fizetnivaló, majd fokozatos csökkenésnek indult – ám jött a januári ugrás.
A negyvenes évei elején járó férfi – mivel számos bank hitel-újrafinanszírozási hirdetésével találkozott a közelmúltban – elhatározta, hogy utánaérdeklődik, miről is szólnak az ajánlatok. Ám először betért saját pénzintézetéhez: „jó ismerősként” nem tudnak-e valamilyen személyre szabott ajánlattal előrukkolni.
Azt javasolták, kérvényezheti, hogy a ROBOR-ról álljanak át az előbbit 2019-ben felváltó indexre, a fogyasztói hitelek irányadó mutatójára (IRCC), amelyet anno a törlesztőrészletek stabilizálása érdekében vezetett be a kormány és a jegybank; a 2019 tavasza óta felvett hitelek esetében már ezt a kamatlábat alkalmazzák.
Bár szakemberek szerint az IRCC nem garantálja, hogy az emberek kisebb részleteket fizetnek, az új referenciamutató bevezetése óta bebizonyosodott, hogy az IRCC általában kisebb volt a ROBOR-nál – csupán rövid ideig haladta meg „elődjét”. Az új, hivatalosan negyedévente „frissített” mutatót már a korábban lebonyolított, valós tranzakciók alapján számolják, miközben elődje a bankok által az egymás közötti adásvételek esetén egy időintervallumban csupán felajánlott kamatok átlagát tükrözi. Egyes szakvélemények szerint magas, növekvő infláció esetén az IRCC-s ügyfelek járnak jobban, miközben a ROBOR nagyon alacsony infláció esetén lehet a „nyerő”.
ami 3,25 százalékos terhet jelent, és erre jött még rá az idén január eleji közléskor 3,13 százalékon álló ROBOR (az IRCC ekkor 1,17 százalékon állt). A banktisztviselő jelezte, az elbíráláskor sokat nyomhat a latban, hogy az ügyfélnek nincsenek elmaradásai, és több szolgáltatásukat is igénybe veszi, legfőképpen rajtuk keresztül kapja fizetését. Ugyanakkor kiderült, hogy a Bukarestbe küldendő kérvényhez „nyomatékosításképpen” csatolni lehet a másik banktól kapott ajánlatot.
összesen 4,5 százalékos kamattal (szemben az éppen meglévő 6,38-assal), a hátralévő 24 évből öt éven keresztül fix törlesztőrészlettel csupán 1620 lejes havi „penzummal” kecsegtettek. Ráadásul olyan körülmények között, hogy az újrafinanszírozás szerint a régi bankkal szemben fennmaradt 285 ezer lejes adósságra 436 ezer lejes újabb kölcsönt vett volna fel.
Számolni lehet vele. Akár több száz lejjel csökkenthető havi részletünk
Fotó: Gábos Albin
Az ajánlat alaposan elgondolkodtatta az ügyfelet, ugyanis nemcsak a kisebb havi összeg, hanem – még ha csak öt évig is – a törlesztőrészlet rögzített mivolta is rendkívül vonzó volt (a régi bank immár nem tudott ilyet ajánlani). Csakhogy egy ilyen „átköltöztetés” sok további költséget és utánajárást generál, hiszen újra végig kell menni a jelzáloghitel felvételével járó eljáráson. Ezért az illető remélte, hogy régi bankja kedvezően bírálja el kérvényét, de attól még csatolta a konkurencia ajánlatát. Bár a régi bank alkalmazottja azt mondta, körülbelül egy hét a várakozási idő, a hitelest végül több mint öt héttel a kérvény benyújtása után értesítették.
Tehát összesen 4,42 százalékos kamattal (3,25 fix + 1,17 IRCC) valamivel több mint 1600 lejes törlesztőrészlet vár márciustól az ügyfélre. A férfit elégedettséggel töltötte el az ajánlat, amelyet elfogadott. Még akkor is, ha tisztában van vele: március végén közlik a referenciamutató új értékét, azaz csak egy hónapot fizet a februárban jelzett feltételek szerint. Az IRCC pedig természetesen szintén nőni fog:
Lassult ugyan a hitelek drágulásának üteme, de továbbra is nőnek a bankközi hitelkamatlábak.
Lapunk szakember véleményét is kikérte az eset kapcsán. Bordás Attila, a LAM Mikrohitel Rt. igazgatóhelyettese megkeresésünkre azt tanácsolta, új hitel felvétele előtt kötelező módon több banktól kell ajánlatot kérni, már meglevő kölcsön esetén pedig érdemes félévenként-évenként szétnézni a piacon jobb újrafinanszírozási lehetőségért. Amikor a gazdaság állapotában nagyobb változások állnak be, mint most is, mindenképpen ajánlatos körülnézni az ajánlatok között.
A kamat csupán egy költsége a hitelnek: hiába tűnik előnyösnek mondjuk az 1,5 százalékos kamat, ha havonta 2–3 százalékos hitelkezelési illetéket is felszámolnak, tehát összességében drágább a kölcsön.
Bordás Attila
Bordás Attila kifejtette, a bankoknál mindig vannak promóciók, ideiglenes kampányok, ezeket kár elszalasztani. A helyzet a piaci konjunktúrától is függ: ha valamelyik banknál épp sok a letét, és kevesebb a hitelezés az emelkedő kamatok miatt, kedvezményeket hirdethet meg, hogy előmozdítsa a folyamatot.
A jelzálogalapú hitelek futamideje általában több mint húsz év, ezért kell időnként „megfuttatni”, mi történik éppen a piacon, mert így előnyre lehet szert tenni. Egy nagy értékű jelzáloghitel esetén az irányadó bankközi kamatlábak (ROBOR) növekedése miatt akár 200 lejjel is emelkedhet a havi törlesztőrészlet. Ilyen esetben érdemes megnézni, vannak-e kedvezőbb ajánlatok, hiszen elcsíphetünk egy olyan lehetőséget, amikor alacsonyabb az összköltség.
Az is megtörténhet, hogy a jelenlegi szerződésünk még mindig a legjobb a piacon, viszont ha azt érzékeljük, hogy különbség van a futó hitelünk költsége és egy másik bank ajánlata között, a saját bankunkhoz is fordulhatunk előnyösebb feltételekért, hiszen minden szerződés újratárgyalható. Mert a bank érdeke, hogy ha kihelyezett egy hitelt, tartsa meg az ügyfelet, hiszen arra már nem kell humánerőforrást fordítani, ami pluszköltséget jelent.
Ilyenkor könnyebben változtatnak a meglevő szerződéseken, mint azokban az időszakokban, amikor sorban állnak az ügyfelek a hitelért.
Románia 2019-ben vezette be a fogyasztói hitelek irányadó mutatóját (IRCC), miután a naponta meghatározott irányadó bankközi kamatlábak (ROBOR) 3 százalék fölé emelkedtek, és így óriásit ugrott a havi törlesztőrészletek összege.
– mutatott rá Bordás Attila. A szakértő hangsúlyozta, jelenleg előnyösebb az IRCC, ám tudni kell, hogy eljöhet az az időszak, amikor magasabb lesz, mint a ROBOR. „Ezt boszorkányság előre látni, de már megtörtént, hogy az IRCC magasabb volt, mint a ROBOR” – szögezte le a pénzügyi szakértő.
Ugyanakkor hangsúlyozta, mind a két mutató a gazdaság egyfajta fokmérője: ha a hazai gazdasági környezet romlik, akkor mind a két mutató emelkedik. A két mutató közötti különbség, hogy a ROBOR az ajánlatok és nem a megvalósult tranzakciók alapján számolt átlag, míg az IRCC-t a megvalósult tranzakciók alapján számolják, ezért lehet kisebb. Ugyanis a bankok ajánlhatják, hogy 5 százalékos kamattal adnak kölcsönt, ha az adásvételek a piacon 3 százalékon valósulnak meg. Másik lényeges különbség a két mutató között, hogy az IRCC fél évvel le van maradva, tehát a jelenlegi az elmúlt év harmadik negyedének az állapotát tükrözi, a ROBOR pedig mindig az aznapit.
Most éppen az a helyzet áll fenn, hogy a piaci volatilitásra, a bizonytalanságra, az inflációra a ROBOR azonnal reagált, így magasabb, mint az IRCC. Viszont ha javul a gazdasági környezet, a ROBOR hamarabb csökken, tehát fáziseltolódás van a két mutató között. Az IRCC alapból alacsonyabb szintről indul, de ez a bankoknál kiegyenlítődik, hiszen a pénzintézetek úgy lövik be a kamatot, hogy nekik ne legyen veszteséges, tehát levonják az IRCC-t vagy a ROBOR-t, és úgy állapítják meg a kamatot.
„Elképzelhető, hogy vannak olyan bankok, melyek lassabban növelik a kamatot, mint a konkurencia, az újrafinanszírozási hitelek kamatát alacsonyabban tartják, mint az új hitelek kamatát, hogy elcsábítsák egymástól a jó ügyfeleket. Válságban minden lehetőséget érdemes kihasználni” – tanácsolja Bordás Attila.
Iratkozzon fel hírlevelünkre, hogy elsőként értesüljön a hírekről!
Drágul a hitelfelvétel az év második felében – figyelmeztetnek szakemberek.
Bár az alapélelmiszerek ára egyelőre nem nő – legalábbis nem az árrés megemelése miatt –, számos területen hozott drágulásokat az év második fele. A legnagyobb áremelkedés a villamosenergia esetében lesz.
A fejlesztési és közigazgatási minisztérium ma közvitára bocsátott egy jogszabálytervezetet, amely szerint szigorú, teljesítményalapú feltételekhez kötik az európai uniós forrásokból finanszírozott beruházásokon dolgozó közalkalmazottak bérpótlékát.
Lesújtó képet vázolt fel Alexandru Nazare pénzügyminiszter a román gazdaság helyzetéről.
Ismét egy aszályos nyárra kell számítani, ami nagyon megnehezíti a gazdák dolgát. Miközben a Kárpátokon túli területeken – ha lassan is, de – bővülnek az öntözhető mezőgazdasági területek, Erdély egyelőre kimaradt a román állami irrigációs beruházásokból.
Jóváhagyta pénteki ülésén a kormány a munkaügyi minisztérium rendelet-tervezetét, amely szerint a villanyáram hatósági árszabályozásának kivezetése után a kiszolgáltatott fogyasztók havi 50 lej értékű elektronikus energiautalványra lesznek jogosultak.
Pénteki ülésén a kormány további három hónappal meghosszabbította az alapélelmiszerek kereskedelmi árrésének korlátozását.
A munkaügyi minisztérium társadalmi párbeszéd bizottságának pénteki ülésén a szakszervezetek képviselői a Háromoldalú Érdekegyeztető Tanács sürgős összehívását kérték a deficitcsökkentő csomag egészének megvitatására.
Az EU tagállamai közül tavaly Romániában voltak a legolcsóbbak az élelmiszerek és az alkoholmentes italok – közölte pénteken az Eurostat adataira hivatkozva az Országos Statisztikai Intézet (INS).
A villanyáram hatósági árszabályozásának július elsejei kivezetése után a kiszolgáltatott fogyasztók havi 50 lej értékű elektronikus energiautalványra lesznek jogosultak – derül ki egy sürgősségirendelet-tervezetből.
Látogatottsági adatok
szóljon hozzá!