Megkétszerezheti nyugdíjunkat a kötelező magánalapokban gyarapodó pénz, ha nem nyúlja le az állam

•  Fotó: Haáz Vince

Fotó: Haáz Vince

Bő két évtized múlva ráduplázhat a nyugdíjba vonulók időskori állami juttatására az akkor már 35 éve „építgetett” második pillér, azaz a kötelező magánnyugdíjalapba folyamatosan utalt hozzájárulás. Viszont ez csak egy optimista forgatókönyv, amely megvalósulását igencsak megkérdőjelezi a legfőbb feltétel teljesülésének bizonytalansága: egy szavatartó, következetes államvezetés mindenkori támogatása. A romániai döntéshozók ugyanis a hárompilléres nyugdíjrendszer 15 éves története során rendre azt bizonyították, hogy képtelenek ellenállni a kísértésnek, amikor az egyre fenntarthatatlanabb állami nyugdíjalap tátongó lyukainak sürgős és folyamatos betömködéséről van szó. Pedig az egyének érdeke egészen más lenne.

Páva Adorján

2023. november 12., 17:352023. november 12., 17:35

Nyugállományba vonuláskor jó esetben megkétszerezheti az állami időskori juttatást a kötelező magánnyugdíjalapba egy teljes alkalmazotti életciklus alatt befizetett hozzájárulás – derült ki azon a konferencián, melyet a második pillér romániai bevezetésének 15. évfordulója alkalmából szerveztek. Azért csak „jó esetben”, mert mindehhezelsősorban egy szavatartó, következetes államvezetés szükségeltetik, ami Románia esetében finoman szólva nem az ország erőssége.

Éppen ezért a magánnyugdíj-alapkezelők szövetsége által szervezett eseményen több lehetséges forgatókönyvet is felvázoltak arra nézve, hogy 2054-ben – 35 évvel a romániai nyugdíjrendszer három pillérre „állítása” után – mekkora pluszjáradékra számíthatnak majd azok, akik az elejétől fogva hozzájárultak a kötelező magánalaphoz. A szakterületen hiánypótlónak számító elemzést Adrian Codîrlașu, a profi befektetőket tömörítő CFA Románia alelnöke ismertette.

A három nyugdíjpillér
A romániai nyugdíjrendszer három pilléren alapszik. Az első a kötelező hozzájárulás az állami alaphoz, amely révén alanyi jogon járó, adóból finanszírozott járadék révén lehet majd – elvileg – biztosítani a minimális megélhetés szintjét. A második szintén kötelező, ám az ide utalt összeget – jelenleg a hozzájárulás 3,75 százalékát – magánnyugdíjalap kezeli, tehát nem az állam. A harmadik pillér a fakultatív, önkéntes alapon működő egyéb nyugdíjbiztosítás, amelyet a munkavállaló fizet tetszés szerint. A konstrukciót anno a Világbank erélyes javaslatára vezették be Romániában is. A második pillérbe 2008 óta folyósítanak automatikusan pénzösszegeket. Eleinte a hozzájárulás csupán két százalékát, majd nőtt az arány, és a jövőben további emelést terveznek. Most időskori hozzájárulásunk 3,75 százalékát kötelező módon egy magánnyugdíjalapba irányítják, jelenleg több mint 8 millió munkavállaló érintett.

A 15 éves jubileum alkalmából szervezett eseményen Codîrlașu elmondta, ha a hatóságok betartják a korábban vállaltakat, és a bruttó fizetés 6 százalékára emelik a második pillérbe befolyó összeget (ahogyan ennek már rég meg kellett volna történnie az eredeti tervek szerint), akkor egy teljes, legalább 35 éves alkalmazotti életciklus után a magánnyugdíjnak csaknem ugyanannyinak kellene lennie, mint az állam, azaz az egyes pillér által biztosított hagyományos időskori juttatásnak. Az 50-50 százalékos arány az optimista forgatókönyv; a pesszimista szerint a magánalapból származó járadék a teljes öregségi ellátás harmadát adhatja. Becslések alapján az utolsó, még munkavállalóként kapott fizetés 13–22 százalékát teheti ki a kettes pillér révén befolyó összeg.

korábban írtuk

Kötelező támasz időskorunkra: tudnivalók a nyugdíjalap második pilléréről
Kötelező támasz időskorunkra: tudnivalók a nyugdíjalap második pilléréről

Csaknem nyolcmillió román állampolgár fizetéséből havonta irányítanak pénzt a kötelező magánnyugdíjalapba is, ám sokan nem is tudják, hogy az úgynevezett második pillérbe folyó hozzájárulásukat ki kezeli, mennyi gyűlt már fel.

Az optimista és pesszimista verziók közötti nagy különbség az ünnepi eseményen felszólaló szakemberek szerint annak tudható be, hogy jelenleg nem tudni, az állam mennyire tartja majd be a kötelező magánnyugdíjalap részesedésnövelésének ütemtervét – idézte az elhangzottakat az Economica.net portál.

Hiszen egyáltalán nem mellékes, hogy amennyivel a második pillér nő, annyival zsugorodik az állami alap pénzeszsákja. Utóbbin pedig történelmi méretű a lyuk, így a döntéshozóknak nemigen fűlik a foguk az arányváltoztatásra – az elmúlt 15 évben egyetlen kormány sem tartotta magát a leszögezett ütemtervhez.

Mely szerint már 2016-ban el kellett volna érni a 6 százalékos arányt a magánnyugdíjalap javára. Akkor a mostaninál nagyobb, 5 százalékos volt a második pillér részesedése, ám a Liviu Dragnea vezette kormány „machinációi” nyomán 2017-ben nemhogy növelték, hanem csökkentették. Emiatt másfél évtized elteltével csupán 3,75 százalékos a hozzájárulás mértéke a kötelező magánnyugdíjalapba, pedig már legalább 6-nál kellene tartania. Ugyanakkor az uniós finanszírozású országos helyreállítási terv (PNRR) kötelezettségvállalásai között is szerepel az arány növelése, ezért jövőre már a bruttó fizetés 4,75%-át kell kitennie.

Miért jó a második pillér?
A kötelező magánnyugdíjalapban lévő pénz a hozzájáruló tulajdona, ám nem férhetünk hozzá nyugdíjba vonulásunk előtt. Ha időközben munkanélkülivé válunk, az összeg nem vész el, a nevünkön marad, és tovább nő attól függően, hogy az alapkezelő mennyire sikeres befektetéseket eszközölt vele. Viszont a havi hozzájárulást nem irányítják oda, amíg a polgárnak nincs hivatalos munkaszerződése. Törvény garantálja, hogy a magánnyugdíjalapok nem jelenthetnek csődöt, a befizető állampolgárok nem kockáztatnak. Ha valamelyik társaság nehézségekbe ütközne, az általa kezelt pénzeket különleges eljárással más alapkezelőkhöz irányítják. A hozzájárulók nyugdíjazásukkor kétféleképpen juthatnak hozzá a felgyűlt pénzhez: teljes egészében kikérhetik az összeget, vagy havi részletfizetést választanak. A magánnyugdíjalapok valóban pénzalapokként működnek, ahol a befizetett összeget folyamatosan befektetik, „fialtatják”, miközben tulajdonosa végig a befizető, halála esetén pedig hozzáférhetnek örökösei – nem úgy, mint az egyes pillér esetén.

Adrian Codîrlașu elemzésében három forgatókönyvet vizsgált. Az elsőben 3,75% marad a kötelező magánnyugdíjalapba folyó hozzájárulás: ez esetben a 2054-ben nyugdíjba vonuló, 35 éven keresztül „második pillérező” személy magánnyugdíja időskori összjuttatása 33,5%-át teszi ki. A mérsékelt forgatókönyv 5,1%-os magánalap-hozzájárulással számol, amely már 42%-os részesedést jelentene a nyugellátásban. A 6 százalékos hozzájárulással dolgozó optimista változat szerint a 2054-ben várható nyugdíjösszeg 47%-át adná a kötelező magánalap, az innen származó juttatás az utolsó fizetés 22 százalékát tenné ki.

•  Fotó: Haáz Vince Galéria

Fotó: Haáz Vince

Egyébként az idei év első felében a magánynyugdíjalap-kezelők átlagosan összesen 17 500 lejt fizettek ki (vagy részletekben annyit kell fizetniük) a nyugdíjba vonulóknak második pilléres hozzájárulásuk után. Az összeget annak ismeretében kell „megemészteni”, hogy még csak 15 éve működik a rendszer – minél nagyobb, minél hosszabb időszakot fed le a hozzájárulás, annál magasabb a visszafizetett összeg is. Az Economica cikkéből az is kiderül, hogy

a második pillérhez 2008-as bevezetése óta folyamatosan hozzájáruló alkalmazottak jelenlegi egyenlege átlagosan 48 ezer lej, ám ha betartották volna az arányemelési ütemtervet, ez az összeg már 65 ezer lej lenne

– ismertette Radu Crăciun, a konferenciát szervező magánnyugdíj-alapkezelők szövetségének (APAPR) elnöke. A növelés megtagadásával az állami hatóságok csaknem 40 milliárd lejtől fosztották meg a magánnyugdíjalapokat, az állami javára.

korábban írtuk

Megdobja a nyugdíjat: ötmilliárd eurót „fialt” a befizetőknek a 15 éve bevezetett második pillér
Megdobja a nyugdíjat: ötmilliárd eurót „fialt” a befizetőknek a 15 éve bevezetett második pillér

A romániai lakosság eddig összesen 16,9 milliárd eurónyi hozzájárulást „utalt” a nyugdíjalap második pillérébe, amelynek kezelői a jelenlegi állás szerint ötmilliárd eurós hasznot hoztak a befizetőknek.

A jelenlegi több mint 8 millió munkavállaló csupán mintegy fele érintett már a hárompilléres rendszer 2008-as indulás óta. Ezért a teljes ügyfélkörre vetítve az átlagos megtakarítás összege jelenleg 14 ezer lej. Idén azonban kiváló teljesítményt nyújtottak a befektetési alapok, a hozamok az inflációt is meghaladták. Az APAPR vezetője a tendencia kitarthat, és öt éven belül több mint kétszeresére nőhet a második pillér által kezelt vagyon: a jelenlegi csaknem 20 milliárd euróról akár 50 milliárdosra is dagadhat.

Radu Crăciun azt is közölte, hogy bár „papíron” több mint 8 millió érintettről beszélünk, közülük csaknem 4 millióan nem aktívak, nincs hozzájárulásuk – ezt az elvándoroltakkal, illetve a feketén dolgozókkal magyarázza, akik az egyes pillérhez sem járulnak hozzá. Ugyanakkor a kormány rendelkezései szerint a mezőgazdaságban, az élelmiszer- és építőiparban, és immár az IT-szektorban dolgozók sem járulnak hozzá 2028-ig a második pillérhez, amivel újabb 1–1,5 millió kedvezményezett „kiesik”. Előbbi három ágazatban a kézbe kapott fizetések növelése érdekében hozták meg az intézkedést, és a legutóbbi „büdzsélyuktömködő” adóügyi módosítások alkalmával az informatikai szektorban dolgozókat is ide sorolták.

Bár pillanatnyilag, rövid távon segítségnek tűnhet az intézkedés – hiszen a fizetés néhány százaléka nem a nyugdíjalapba, hanem a zsebbe vándorol –, a nyugdíjasévekre gondolva ez már messze nem előnyös húzás. Cristian Popa, a Román Nemzeti Bank (BNR) igazgatótanácsának tagja szerint

az ötéves kiesés 17 százalékos magánnyugdíj-csökkenést eredményez az IT-sok számára, az immár több éve hasonló cipőben járó építőipari dolgozóknak pedig 10 év kimaradás után 30 százalékos lefaragást kell majd elszenvedniük.

Az Economedia.ro által idézett szakember – aki szintén a 15 éves évforduló alkalmából rendezett eseményen szólalt fel – a mezőgazdaságban és az élelmiszeriparban dolgozók veszteségét 23 százalékosra tette.

•  Fotó: László Ildikó Galéria

Fotó: László Ildikó

Ugyanakkor tudni kell, hogy az ideiglenes „kizárás” nem kötelező érvényű: az említett iparágakban dolgozók kérvényezhetik munkáltatójuknál, hogy továbbra is hozzájáruljanak a második pillérhez. A Wall-street.ro portál összeállításában idézik a Deloitte tanácsadó cég számításait, miszerint egy eddig bruttó 14 ezer lejt kereső IT-s nettó 9100 lejt kapott, ám a módosítások életbe lépésétől kezdve, azaz novembertől már 9350 lejt. Mivel januártól 4,75 százalékra nő a hozzájárulás mértéke, akkor már 9486 lejt kereshet, viszont ha továbbra is hozzájárulna a második pillérhez, akkor már csak 8840 lejt.

Bár első látásra a kormány jót tett a polgárokkal, „ott a csel”, hogy a nettó fizetésbe terelt pluszpénz után 40 százalékos adót számolnak fel, míg ha ugyanaz az összeg a magánnyugdíjalapba folyik, adómentesen kerül oda.

Tehát egy 10 ezer lejes bruttó fizetés esetén januártól 475 lej menne a kötelező magánnyugdíjalapba, viszont a kormány alapjáratban a négy említett ágazat képviselőinek zsebébe irányítja – csakhogy az összeget 10-10 százalékos jövedelemadó és egészségbiztosítási díj, illetve 20,25 százalékos első pilléres nyugdíjalap-hozzájárulás „sarcolja meg”, így kézbe igazából csupán 284 lej érkezik. Eközben a második pillérbe maradéktalanul beépítik a 475 lejt, azaz teljesen a polgáré marad, és az idők folyamán kamatozik is.

Ugyanakkor az elfogadás előtt álló új nyugdíjtörvény egyes értelmezések szerint eltörölné további körülbelül egymillió személy (egyéni vállalkozók, szabadúszók, egyes közalkalmazottak, felhatalmazott menedzserek) második pilléres hozzájárulását. A kormány képviselői azonban jelezték, minden bizonnyal módosítanak-pontosítanak a vitatott passzusokon.

korábban írtuk

Nyugdíjkifizetések: vészharangot kongat az erdélyi pénztárigazgató, de a miniszter szerint „soha nem lesz gond”
Nyugdíjkifizetések: vészharangot kongat az erdélyi pénztárigazgató, de a miniszter szerint „soha nem lesz gond”

Évről évre aggasztóan nő a nyugdíjalaphiány, a beláthatatlanul súlyos következményekre egyre több szakember figyelmeztet. A Brassó megyei nyugdíjpénztár igazgatója helyi adatokkal támasztotta alá, mekkora a baj.

Egyébként az említett konferencián Ionuţ Dumitru egyetemi tanár arra emlékeztetett, hogy az Európai Unió tagállamai közül Romániában a legalacsonyabb az állami nyugdíjalaphoz valóban hozzájáruló személyek száma (a helyi elméleti munkaerőpiachoz viszonyítva), a demográfiai válság, illetve a folytonosan rossz adópolitika pedig arra kényszerítheti a döntéshozókat, hogy valamilyen módon az egyes pillér felé tereljék az eredetileg a második, illetve az önkéntes alapon a harmadik pillér felé irányított összegeket. Ez lenne az állam érdeke, az évtizedeken át tisztességesen, keményen dolgozó és adózó egyéneké azonban éppen ennek fordítottja.

korábban írtuk

Közel 150 milliárd lejbe kerülnek jövőre a nyugdíjak a Világbank szerint
Közel 150 milliárd lejbe kerülnek jövőre a nyugdíjak a Világbank szerint

Jövőre nagyjából 146,2 milliárd lejbe fog kerülni a nyugdíjak kifizetése, 30,2 milliárd lejjel többe, mint ebben az évben – derül ki a Világbank adataiból, amelyeket munkaügyi minisztériumi források osztottak meg az Agerpres hírügynökséggel.

szóljon hozzá! Hozzászólások

Hírlevél

Iratkozzon fel hírlevelünkre, hogy elsőként értesüljön a hírekről!

Ezek is érdekelhetik

A rovat további cikkei

2025. május 31., szombat

Csak az állam nyerne az áfaemeléssel – A vállalkozók nemet mondanak minden adóemelésre

Damoklész kardjaként lebeg már jó ideje a fejünk felett az óriásira dagadt költségvetési hiány lefaragására irányuló intézkedéscsomag. Elemzők szerint az áfaemelés egyetlen nyertese a román állam lenne.

Csak az állam nyerne az áfaemeléssel – A vállalkozók nemet mondanak minden adóemelésre
2025. május 30., péntek

Boloș: adóemelés nélkül nem tudjuk előteremteni a deficitcélhoz szükséges 30 milliárd lejt

Marcel Boloș nem hinné, hogy adóemelés nélkül sikerül előteremteni a 7 százalékos idei deficitcél teljesítéséhez szükséges 30 milliárd lejt.

Boloș: adóemelés nélkül nem tudjuk előteremteni a deficitcélhoz szükséges 30 milliárd lejt
2025. május 30., péntek

Többek között a különleges nyugdíjak miatt több száz millió eurót tart vissza Brüsszel a helyreállítási alapból

Az Európai Bizottság az országos helyreállítási terv (PNRR) 3. számú kifizetési igényéből csak 1,279 milliárd eurót utal át Romániának, 869 millió euró kifizetését pedig felfüggesztették.

Többek között a különleges nyugdíjak miatt több száz millió eurót tart vissza Brüsszel a helyreállítási alapból
2025. május 29., csütörtök

Csökkent, de még mindig magas a szegénységi vagy kirekesztettségi kockázatnak kitett gyermekek aránya Romániában

Az Európai Unióban 19,5 millió gyereket érint szegénység vagy társadalmi kirekesztettségi kockázata, ez az uniós gyermekpopuláció 24,2 százalékát jelenti – olvasható az EU statisztikai hivatalának (Eurostat) tavalyi évre vonatkozó felmérésében.

Csökkent, de még mindig magas a szegénységi vagy kirekesztettségi kockázatnak kitett gyermekek aránya Romániában
2025. május 29., csütörtök

Egy hónap van a deficitcsökkentő intézkedéscsomag elkészítésére

Június 30-ig el kell készülnie a 2025 második félévére vonatkozó deficitcsökkentő intézkedéscsomagnak – jelentette ki Nicușor Dan elnök a munkáltatói szövetségekkel tartott csütörtöki találkozóján.

Egy hónap van a deficitcsökkentő intézkedéscsomag elkészítésére
2025. május 28., szerda

A magyar kormány már kiírta a pályázatot a Debrecen és Nagyvárad közötti új vasútvonal első szakaszának megtervezésére

A magyar Építési és Közlekedési minisztérium kiírta a Debrecen és Nagyvárad között megépítendő vasútvonal első szakaszának megtervezésére vonatkozó pályázatot.

A magyar kormány már kiírta a pályázatot a Debrecen és Nagyvárad közötti új vasútvonal első szakaszának megtervezésére
2025. május 28., szerda

Miért éri meg a magyarországiaknak Romániában munkát vállalni? Van néhány ok

Több tucat magyarországi álláskereső talált munkát a minap Nagyváradon, ahol nagyszabású állásbörzét tartottak. Békési Csabával, az állásbörzét szervező Bihar megyei munkaerő-elhelyező ügynökség igazgatójával járjuk körül a témát.

Miért éri meg a magyarországiaknak Romániában munkát vállalni? Van néhány ok
2025. május 28., szerda

Roncsautóprogram: előbb az önkormányzatok és közintézmények, majd a magánszemélyek is pályázhatnak

Jövő héten, egészen pontosan június 4-én startol az önkormányzatok és közintézmények számára a Roncsautóprogram 2025-ös kiírása; a magánszemélyek június 19-étől pályázhatnak a gépkocsipark felújítását célzó program keretében nyújtott támogatásokra.

Roncsautóprogram: előbb az önkormányzatok és közintézmények, majd a magánszemélyek is pályázhatnak
2025. május 28., szerda

Ilie Bolojan a Nicușor Dannal folytatott konzultáció után: lehet, hogy növelnünk kell az adókat

Románia nehéz gazdasági helyzetben van, ezért sürgős intézkedésekre van szükség, a Nemzeti Liberális Párt (PNL) pedig vállalja, hogy része lesz annak a kormánynak, amely meghozza ezeket az intézkedéseket – jelentette ki Ilie Bolojan.

Ilie Bolojan a Nicușor Dannal folytatott konzultáció után: lehet, hogy növelnünk kell az adókat
2025. május 27., kedd

„Fájni fog”: szükség lesz adóemelésekre független szakértők szerint

A költségvetési hiány egy „üszkösödés” a román gazdaság testén – fogalmazott kedden Daniel Dăianu, aki szerint illúzió, hogy a deficitet csupán a kiadások lefaragásával mérsékelni lehet, ezért szerinte bizonyos adóemelések nem kerülhetők el.

„Fájni fog”: szükség lesz adóemelésekre független szakértők szerint